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今の低金利をどう利用しよう?

Chee
F Friesさんの記事、「リファイナンスしようかな」に刺激されて、これから初めての家を買う予定の私も、今の低金利をうまく利用できるのか、自分なりに考えてみました。

仮に、30年固定金利が5%で、5年固定変動金利のが3%だったとします。20%の頭金で借りるとします。
するとですね。
最初の5年間に後者の方の支払いが低い分、セーブできる額は家の価格の約5.5%。

つまり、その分を返済に充てれば、エクイティがそれだけ余分にできるってことです。

その上、金利が低いということは、principalの支払い割合も大きいわけです。
5年後、30年固定の方は約6.5%のprincipalが返済されるのに対し、5年固定の方は8.9%返済できます。
上のセーブ分を合わせると、かなりの差でしょう?
だったら5年固定の変動でいいじゃん!と一瞬思います。

しか~し。

現実には、5年以内に売却してまた購入すれば、いろいろ手数料がかかってしまいます。
最初からその予定がある人なら、その経費はいずれにせよかかるわけですから、5年固定の方が圧倒的にお得ですよね。
そうでないなら、その時の不動産市場と金利に賭けをするようなものですから、どうかな~といったところです。

私は、余裕で払い切れる借入額なら、5年後の変動に賭けてもいいと思います。だってその時点で金利が低くて市場が安定していれば勝ちですし、そうでなければ、またrefiかprepaymentで調整すればいいんですもん。

でもやっぱり長期保有となると固定がいいです。後半戦になった時のprincipal返済割合が大きいから。
いろんなシナリオをいじってみましたが、20年以上保有なら、総支払額とエクイティを総合して比較した時に、5%の30年固定金利を打ち破るのはなかなか難しいです。

何年保有するか、何年で払いきりたいか、または払いきりたくないか、その後どのくらいの価格の物件に移るか、どのくらい資金に余裕があるか、といったことを入れると、月々の支払いだけでは見えないものがたくさんありますね~。


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