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フル・ベネフィットのポジションへのご就職おめでとうございます。

おそらく家の頭金は４０３Bとは別に貯めた方が良いのではないでしょうか。

一般に４０３Bや４０１Kからローンをするのは勧めないという人が多いです。これらのローンは、転職やレイオフ時点ですぐに払い戻す必要が出てくるので、下手をするとにっちもさっちも行かない状況が出てくるからです（速やかに払い戻せないとお金を引き出したということになり、税金＋ペナルティーがつく）。また、ローンと返済には細かな規則があり、それをきちんと守らないとやはりお金を引き出したことになり税金＋ペナルティーがついてしまいます。

なので、４０１K・４０３Bからのローンは、切羽詰ってどうしようもない時の最終手段ぐらいの位置づけです。

一般に４０３Bはリタイアメント専用の口座なので、リタイアメント以外の目的の貯金はやはり別の口座でした方が無難かと思います。

確かTraditional IRAは最初に家を買う場合は1万ドルまでペナルティー無しで引き出せるというルールがあります。でも、引き出した時点で所得確定するので、引き出した額はその時の所得に加算され所得税がかかります。

それか、Roth　IRAならば、元本はいつでも引き出せるはず（これは非課税）。

でも、これらのリタイアメント口座のお金はリタイアメントまで手をつけない方が税上の特典をフルに享受することができるんですよね。

お若い方でこれから昇給の機会も出てくるならば、まずはRothに入れてみるのも方法かと思います。

悩めるかもめさんの現在の年齢（あと何年働くか）、職の安定度合い、セービングの他に退職用積立や投資口座の有無など、示されていない条件によって多少は変わるとは思います。また、15万円を毎月なら、一年で180万円（約18K USD）ですよね。これとは別に、セービングから70Kを使うつもりでしょうか。それとも、日本にマンションを買えば、仕送りも減らせるのでしょうか？

以下、思いついたことです。ご参考になれば。

70K downで650Kの物件は、かなり厳しいように思えますが、現状、御家賃がけっこう家計を圧迫しているように見えるので、もうちょっと安いタウンハウスを購入して、その一戸に自分たちが住むのも良いかもしれません。

お母様とご質問者様、お互い抵抗がなければ、お母様をこちらへ呼び寄せれば、dependentになり多少節税できるのでは？

素人ですが、おそらく同年代の方と想像いたしますので、コメントさせていただきます。

２は、確実に家賃収入になる物件ならいいと思いますけれど、値上がり期待だとちょっと難しいかと思います。

１は、日本でマンション買っても、管理費で月に数万円かかりますよね。７０Ｋあれば、ＵＲや公団（最近はきれいなのもある）で仮に家賃５万円くらいで借りて１０年くらい住めます。

お母様はご退職後、パートや何かで多少の収入を得ることは可能でしょうか？　私の親はそうしています。予想よりも年金がもらえないからその埋め合わせというのもありますし、ずっと働いていたのに、急に家に一日中いられないというのもあります。

折角ためた貯金ですし、もしできるなら賃貸＆パートでお母様にもうちょとだけ我慢していただいて、その間にご自分の家計の負担を減らしたり、収入を上げる方法を考えるのもいいかと思います。

まだ退職まで２年あるんですよね。
焦らず、いい方法を見つけてください！

かもめ様、日本のお母様の経済援助、さぞかしご心配なことと思います。

aiさんもご指摘のように、かもめさん夫婦の現在の年齢（かもめさん夫婦のリタイアメントまであと何年あるのか）、セービング以外の貯蓄の有無などによって状況が大きく変わってくるので、ひと言でまとめるのは難しいのですが、わたしならまず、現在の手取り月5400ドルの中からどのくらい節約できるかを考えます。100Kのセービングを全部使ったとしても、月１５万円を捻出するには年間18K。利回り18%の投資というのは非現実的と思った方がいいです。

それよりも、現在の手取りの中から月５万円でも１０万円でも捻出する工夫をする方が確実ではないでしょうか？足りない部分をセービングから補うことで当面をしのぎ、同時に長期的な経済状態の見直しをします。お母様のリタイアまであと２年くらいとのことですから、まずは倹約モード練習のため、毎月お母様に送る予定の額を別の口座に貯金して、残りのお金で暮らせるか試してみるのもいいかもしれません。

あと、クレジットカード、学生ローンがあるとのことですが、金利ゼロのローンでない限り、セービングの100Kを使って完済してしまった方がいいと思います。

賃貸を経営するのは結構エネルギーがいります。性格によって向き、不向きもあります。お仕事の種類にもよりますが、日中フルタイムに働いた上に、テナントの管理、物件の手入れなどをすることになりますから、たとえ2-plex, 3-plexであってもそれなりの覚悟を持って行動されるようお勧めします。

ＵＲ都市機構は、高齢者に家賃補助の出る物件もありますよ！

http://www.ur-net.go.jp/kanto/eldery/suitable.html#facilities

ａｉさま、Ｃｈｅｅさま、Ｆ　Ｆｒｉｓｅさま、
一日で皆様からこのようにお返事をいただけるとは本当に感激です。
ありがとうございました。

年齢を書き忘れておりました。私は34、夫は38です。
夫はセービングを母のために使うことに対して文句はありません。60から65の間で退職するとして、私の場合まだ30年近くあります。ただ、今の6桁かせぐ仕事を50過ぎてまで続けることは正直仕事の性質上難しいと思っています。おそらく50代のどこかのタイミングでスローな仕事に移る可能性のほうが高いです。

まずＦ　Ｆｒｉｓｅさんのおっしゃるように、自分たちの生活について見直します。また家賃1700は結構大きいです。今のマーケットなら1500、1600の物件も同じような条件であると思いますので、引越しもオプションに入れています。

やはり、70Ｋの頭金では650Ｋの物件はきついですよね。3Ｆａｍｉｌｙを買う場合ですが、もちろん自分たちはその1つのユニットに住み予定です。残り2ユニットを賃貸に出すことになると思いますが、Vacancy Lossに対する引き当てや、Repairの引き当てることも必要ですよね。Rent incomeはTaxableですよね。おそらくRepairなど発生したコストはTaxable incomeから引くことができるのではないかと推測しますが、それでもコスト面から、手元に実質残るRent Incomeが期待しているものにはならないのではないかと思い、やはりある程度の利回りを出すには、頭金を増やす以外にないのではないかと悩んでいます。

この先、子供を持つかわからないので、正直ずっと賃貸でいる限り、税金がわれわれ夫婦を常に圧迫することは間違いなく、非常に困っているため、税金の面、将来の面、母に送るお金を捻出するという3点から、タウンハウスをオプションとして考えましたが、なんとまだ難しいです。

日本で不動産を買う場合は、家賃を払わない分、母への仕送り額は減ります。
Cheeさんがおっしゃっていた公団については考えていませんでした。参考になります。

正直今以上に収入が増えればよいのですが、なかなか難しいです。ということは、生活を切り詰めるしかないですよね、やっぱり。

ありがとうございます。

もしかしたら勘違いされているのかもしれませんが、Schedule Cを使用するのは自営業の場合になります。mocoさんは社員として働いていらっしゃるのであればSchedule Cを使うことはできず、8829も使うことはできません（8829は経費を計上するためのFormなので、もらっている手当てをそもそも経費にすることはできません）。

自分の家の一部を会社のために仕事用に割り当てている場合、可能性としてはBusiness Use of Your Homeに該当します。

Publication 587 Business Use of Your Home

これは手当ての有無に関係ありませんから、手当ては手当てとしてもらって、１部屋分は仕事上の経費という扱いで計上します。上記のPub 587のPage 26にあるWorksheetを使い、それをSchedule AのLine 21で計上します。

このことからホームオフィス経費が意味を持つのは次の場合に限ります。

・Itemizeすること（Schedule Aを使うこと）
・ホームオフィス経費を含めたその他の経費がAGIの2%を超えること
・Itemizeする金額の合計が標準控除を超えること

２ベッドルームのうち、１部屋を完全に仕事用に割り当てているのであればそれなりの経費が計上できます。しかし、Itemizeしないといけないので、Itemizeの合計金額が標準控除を超えた分しか節税効果はありません。例えばオームオフィス経費としては合計で$5,000掛かったとしても、Itemizeの合計が標準控除よりも最終的に$1,000しか多くなければ、$1,000分しか節税効果はありません。

またホームオフィス経費は間違えると面倒ですから、できればプロに頼んだほうがいいかもしれませんが、そうするとさらに費用が掛かってしまいます。もしかしたらホームオフィス経費は何もせず、そのまま申告（手当ては課税）したほうが楽で良いかもしれません。

Nobuさま

わかり易いご説明どうもありがとうございました。
本当に自分が無知で恥ずかしいです。

控除が　Itemize　ではないのでSchedule Aは使えません
なのでホームオフィス経費はそのまま何もせずにおこうと思います。

こちらで相談させていただいて本当によかったです。
危うく勘違いのまま申告するところでした。

どうもありがとうございました。