住宅ローン

思いがけず、大学からボーナスがもらえることになった。

お知らせメールには、「Congratulations! 賞与をどのような形で受け取りたいか、添付の書類に記入して返却してください」とあり、オプションとしては「給与として受け取る」と「自分の研究費アカウントに入れる」の２つが選択できるようになっている。しかも、これは全額をどちらか一方の形で受け取るだけでなく、一部を給与、残りを研究費という選択もできるようになっている。

さて、それぞれの方法の長所・短所はというと、

「給与」として受け取ったら、もらったお金は自分のもの。自分で好きなように使うことができる。（目前に締め切りの迫った固定資産税支払い資金の一部にすることもできる。）ただし、もらったお金には当然、税金がかかる。連邦所得税、州の所得税、メディケア、ソーシャルセキュリティ、すべて課税される。しかも、臨時所得のせいでtax bracketが上がる可能性があるので、このお金のかなりの部分が税金に持って行かれることになる。

もう一度、いくらくらいの家を買うつもりでいるかを検討しようと、世間一般での基準をおさらいすることにしました。
ほら、収入の何倍とか何パーセントとか。
でも実際のところ、調べたところで意見がバラバラでさっぱりわからないです。
住んでいる場所の家の価格と収入のバランスでも違うし、金利や税金でも左右されますし、家族構成、他のローンの残高、貯蓄や資産、みんな違いますものね。

Money under 30というブログを見ていたら、同じようなことが話題になっていました。

What Percentage of Income Can You Afford for Mortgage Payments?

クレジットスコアは高いにこしたことはないのだが、ある限界を越えると、それ以上がんばっても実際のメリットはないよ、というお話 。

住宅ローンや自動車ローンを組むとき、スコアの良い人は、より低い利率のローンが組める。スコアが悪いと料金先払いタイプの携帯電話しか契約できない。最近では雇用の際にクレジットヒストリーをチェックする会社が増えてきているとか。

しかし現実問題として、スコアが７８０でも８１０でもローンの利率には影響しないらしい。一般にカットオフは７６０あたりなので（金融危機以前はもう少し低かったらしい）、それを越えると、クレジットカードの枚数やら学生ローンやらでスコアを上げる工夫をしてみても、「わたしのクレジットスコアは８００を越えてるのよ」という話題性（これを英語でbragging rightsという）以外には得るものはないということである。それよりも、しょうもない支払い遅れなどでスコアが下がらないように注意をする方が大切とか。７５０以上になるとスコアを上げるのは大変でも、下げるのは簡単なので。

こんな新聞記事があった
Triggers of Lender Scrutiny – New York Times

要は、住宅ローンの申し込みをするときにはウソをついてはいけませんよ、という、ごく当たり前のことばかりなのだが。

来年こそはアメリカ帰国＆自宅購入をしたい我が家。
だいたい住みたい場所の候補は決まってきたものの、どのくらいの予算でどんな家を買うかを考え中です。

というのはですね。
何年保有するつもりか。
というのが、自宅を決めるうえで大きいからです。

この低金利ですから、30-year fixed mortgageも魅力ですが、長期のローンというのは、principalの支払い割合が増えるのは後半ですよね。
わかりやすいように、実際にキリのいい価格を想定してみますね。
家の購入価格が$250,000だったとしますでしょう？
で、頭金が２０％、借り入れ額は$200,000です。
30-year fixed mortgageを4.5%で借りたとすると、月々の支払いは$1,013。
最初の支払いのprincipal分は$263で、interestが$750です。
最初の5年で支払うprincipalの総額は$17,684、購入価格の7.1%です。
ってことは、仮に5年後に住宅価値が現在と同じとすると、equityは27.1%です。
まだまだ先は長いって感じません？

モーゲージ（住宅ローン）のレートがここ５０年で最低だとか。２年前に３０年固定のレートが５％を切ったときにリファイナンスした ので、ちょっとやそっとのことでは食指が動かなかったのだが、5/1 ARMで2.75%などというのを見てしまったので、ちょっと胸がドキドキ。最近の頭がクラクラするようなマーケットを見ていると、windfallを安全に運用する場所というのが思い浮かばず、それならモーゲージを何とかできないかと考えたのが事の始まり。世間一般ではサブプライム危機以来３０年固定信仰がものすごく強くなり、ARMを借りるのは危険すぎるという声もあるが、2.75%という数字が気になっていくつかのシナリオで計算してみた。最初のローン額は適当。グラフをクリックすると大きくなります。

いくつか気になる記事を紹介します。

まずはこれね。

Reuters
Analysis: Mortgage tax break eyed to help cut debt

モーゲージ金利分の税金控除が赤字削減のために目をつけられているって話。

この話、1年くらい前からときどきニュースに出ていますよね。そしてまた出ています。
記事によると、2009年度は３５million世帯が約$100 billion税金控除しているそうです。

なんと去年12月に出た案は、代わりに金利の１２％のタックスクレジットにしようと。しかもローン額＄５００Kまでの限度つきで。

inmanのこの記事にはもうちょっと具体的に書いてあります。